□黑龙江日报记者 程瑶 张翎/文 荆天旭/摄影

“家财万贯，带毛不算。”这句俗语生动道出了养殖业面临的收入风险：市场波动、病害、饲料价格变化……每一个因素都可能导致养殖户入不敷出，甚至血本无归，因此“融资难、担保难”一直是养殖行业面临的最大难题。但在黑龙江省宾县，部分养牛户不但拿到了利率很低、随用随支的贷款，而且是既没有抵押又不用“五户联保”的纯信用贷款。这种让养殖户拍手称快的贷款模式，无疑对我省养殖业金融服务而言颇有借鉴意义。

不用抵押 纯信用贷款解资金难题

宾县宾安镇太阳村养殖户王立国一直想扩大养殖规模，但资金不足，想从银行贷款，既找不到保证人，也没什么固定资产做抵押，只得作罢。直到去年5月10日，王立国听说邮储银行的养牛信用贷款既不用担保，又不用抵押，马上提交了申请，不到3天时间，就拿到了贷款10万元。

如今，王立国用贷款买的5头黄牛生出的3头小牛就已价值3万多元。“幸亏有信用贷款，帮我解决了难题。”王立国开心地告诉记者，今年他又在邮储银行申请了10万元信用贷款，准备把牛舍扩建一下，把养殖头数扩大到20头，预计今年收入将超过11万元。

宾县规模化养殖户整洁宽敞的牛棚

宾县农业农村局副局长杨宪君表示，在宾县肉牛产业发展的历程中，“融资难、担保难”问题始终是困扰产业发展的瓶颈。“养殖户想扩大养殖规模，最难解决的就是资金问题。从去年开始，宾县邮储银行通过探索贷款新模式，与农业担保公司合作开发惠农肉牛贷款产品，同时积极深入养殖户了解资金需求，推出养牛散户信用贷款，畅通了信贷资金投放渠道，使肉牛养殖场户享受最优的贷款政策，解决了融资难的问题。”

深调研巧设计 金融服务才敢有创新

为什么敢于给肉牛养殖户推出专项贷款？邮储银行宾县支行行长刘阳坦言，深入调研、精心设计，然后才敢在金融服务上不断创新。“经过我们支行的专业调研发现，宾县耕地面积比较零散，但域内肉牛养殖散户、规模企业、交易市场一应俱全。当地农户养殖经验丰富，防疫措施到位。同时，宾县相继出台了扶持肉牛养殖的优惠政策。因此，我们要把对当地特色肉牛产业的金融扶持政策提上日程。”刘阳表示，除了政府政策加持，现在农民对个人信用状况重视程度的提升，以及近十年肉牛价格持续走高且病死率仅为3%以内的调查结果，也是促使他们敢于发放贷款的原因。

邮储银行工作人员对李福进行贷后走访

邮储银行哈尔滨市分行三农金融事业部总经理王轩介绍，2020年5月起，邮储银行通过省、市、县三级联动，同宾县政府、哈尔滨农业担保公司共同搭建起“银行+政府+担保公司”合作平台试点，由政府提供规模养殖户名单，邮储银行逐户上门核实、宣传贷款政策并现场受理贷款。贷款额度15万以上的养殖户，由担保公司进行活体抵押担保贷款；贷款额度15万以下的，则由邮储银行提供单户授信的纯信用贷款。

王轩告诉记者，从去年5月启动至今，邮储银行已为530户肉牛养殖户发放贷款7340万元，其中没有担保和抵押的纯信用贷款为4150万元，助力当地新增肉牛存栏1万多头。

建“信用村” 为深化服务提供制度保障

走进宾县长安村平安屯规模养殖户李福家的牛棚，110多头肉牛正在津津有味地吃着草料。李福告诉记者，他每天仅草料费就要花2000多元，一个月6万多元，流动资金和扩大规模资金都很紧缺。“我找过好几家银行，都没有专门扶持养牛的贷款项目，今年我们村被列为邮储银行的养牛‘信用村’，不需要什么担保，打一个电话，工作人员就上门服务。确认我是有经验的养牛户，就直接给做了贷款手续。”李福说，也就两三天时间，50万养牛贷款就打到了他的账户，让他十分惊喜。

邮储银行哈尔滨市分行副行长汤昊告诉记者，为了给肉牛养殖户提供更多金融支持，打造特色金融支农新样板，该行正大力推广肉牛养殖特色信用村建设，以期为深化高质金融服务提供制度保障。“一个信用村的培育和建设，往往需要几年的时间，我们要求至少已经为该村30户以上农户提供过金融服务，且对村里的大部分情况都熟知、了解。而一旦被确认为信用村，不但该村农户贷款利率随之下降，我们的工作人员也会带着移动展业设备及时提供上门服务，服务效率更高。”汤昊介绍说。

汤昊介绍，由于宾县的“银行+政府+担保公司”贷款模式成效显著，今年邮储银行哈尔滨市分行将该贷款模式在木兰、双城、巴彦等5个县区大力推广。